Este important să se cunoască starea dvs. de credit atunci când se analizează cumpărarea unei case. Cei mai mulți creditori folosesc un scor de credit numit "FICO" pentru a stabili eligibilitatea pentru un împrumut și rata dobânzii ar trebui să fie taxat. FICO standuri pentru Fair Isaac & Company, și scorurile de credit sunt raportate de către fiecare dintre cele trei birourile de credit majore: TRW (Experian), Equifax, și Trans-Union. Scorul este calculat în mod diferit de către fiecare birou, deoarece ei pun un accent ușor diferit pe elemente componente. Scorurile sunt cuprinse 365-840.

Creditorii au început să ia o privire mai atentă la scoruri FICO la începutul anilor 1990 și acest lucru este ceea ce au aflat. Tabelul de mai jos prezinta probabilitatea de a delincvenței de nouăzeci de zile pentru un anumit scor FICO.

Ceea ce afectează scoruri FICO? - Cum creditorii se uite la ele? - Unele din lucrurile care afectează scoruri FICO sunt:

• Delinquencies
• Prea multe conturi deschise în ultimele douăsprezece luni
• Istorie de credit pe termen scurt
• Soldurile de credit revolving sunt aproape de limitele maxime
• Registrele publice, cum ar fi drept de retenție fiscale, judecăți, sau falimente
• Soldurile nici un card de credit recent
• Prea multe cereri de credit recente
• Prea puține conturi de tip revolving
• Prea multe conturi de tip revolving

Scorul de credit este, de fapt calculează folosind un "tablou de bord", unde veti primi puncte pentru anumite lucruri. Creditorii și creditorii care vizualizează raportul dvs. de credit nu ajunge pentru a vedea fișa de punctaj, astfel încât ei nu știu exact cum a fost calculat scorul. Ei văd doar scorurile finale.

Orientări de bază cu privire la modul de a vedea scoruri FICO variază puțin de la creditor la creditor. De obicei, un scor mai mare de 680 va necesita o revizuire foarte de bază a întregului pachet de împrumut. Scoruri intre 640 si 680 necesita subscriere mai aprofundată. Odată ce un scor scade sub 640, un subscriitor va uita la o cerere de împrumut, cu o abordare mai prudentă. Multe creditorii nu vor lua în considerare chiar și un împrumut, cu un scor FICO de mai jos 600, unele la fel de mare ca 620.

Scoruri FICO și ratele dobânzilor

Scorurile de credit pot afecta mai mult dacă împrumut dvs. este aprobată sau nu. Acestea pot afecta, de asemenea, cât de mult plătiți pentru dumneavoastră de împrumut, de asemenea. Unii creditori stabili un "preț de bază", și va reduce punctele de pe un împrumut în cazul în care scorul de credit este de peste un anumit nivel. De exemplu, un creditor național major reduce costul unui împrumut de un sfert de punct procentual în cazul în care scorul FICO este mai mare decât 725. Dacă este între 700 și 724, se va reduce costul de o optime de un punct. Un punct este egal cu un procent din suma creditului. Există alți creditori care-l face în sens invers. Acestea stabilesc prețul lor de bază, dar în loc de reducere a costurilor pentru rezultate bune FICO, ei "add-on" costuri pentru scoruri mai mici FICO. Rezultatele de la oricare dintre aceste metode vor lucra a fi aproximativ aceeași rată a dobânzii. Este doar că a doua cale "arata" mai bine atunci când sunt citând ratele dobânzilor pe o foaie rată sau într-o reclamă.

Altele decât scoruri FICO factori afectează deciziile de subscriere. Câteva exemple de factori de compensare, care va face un subscriitor mai indulgente cu scoruri mai mici FICO poate fi o mare avans, raporturile mici datorie-venit, un istoric excelent de a economisi bani, și altele. Există, de asemenea, ar putea fi o explicație rezonabilă pentru punctele de pe istoria de credit care au un impact negativ asupra scorul dvs. de credit.

Ei nu fac întotdeauna sens. Chiar și așa, uneori scoruri de credit nu par să facă nici un sens, la toate. Un debitor cu o istorie de credit complet fără cusur a avut un scor FICO de mai jos 600. Un debitor cu o blocare a pieței în raportul său de credit a avut o FICO de mai sus 780.

Portofoliu si sub-prime creditorii

În cele din urmă, există un număr de "portofoliu", creditorii care nu se uită la scoring de credit, cel puțin la împrumuturile de portofoliu lor. Un creditor portofoliu este, de obicei, o economie și instituția de împrumut care provin unele ipotecile cu rată ajustabilă pe care intenționează să le păstreze în portofoliul propriu în loc de a le vinde pe piața ipotecară secundară. Acestea pot uita la împrumuturi de origine diferit. Unele concentrat pe valoarea de acasă. Unele pot concentra mai mult pe istoria economii a debitorului. Există, de asemenea, creditorii "sub-prime", sau "B & C de hârtie" creditorii, care va oferi un împrumut de origine, dar la o rată a dobânzii mai mare și costuri.

Numeroase rapoarte de credit poate afecta scorul FICO. Așteptați până când aveți o așteptare rezonabilă pe care le va folosi un creditor înainte să le executați raportul dvs. de credit. Nu numai ca va va trebui să explice orice anchete de credit în ultimele nouăzeci zile, dar, de asemenea, numeroase anchete va reduce scorul FICO de o cantitate mică. Acest lucru nu poate contează dacă FICO este 780, dar ar contează pentru tine dacă acesta este 642. Nu cumpăra o mașină chiar înainte de a privi pentru o casa!

Când oamenii încep să se gândească la posibilitatea de a cumpara o casa, ei cred că de multe ori despre cumpararea de alte elemente de mare-bilet, cum ar fi masini. Destul de des, atunci când cineva cere un creditor pentru a le pre-califica pentru un împrumut de origine este o plată masina noua cu privire la raportul de credit. De multe ori, ei s-ar fi calificat în gama lor de preț anticipat cu excepția faptului că plata noua masina a ridicat rata lor de datorie-venit, scăderea prețul lor de achiziție maxim.

În concluzie

Istoricul dvs. de credit este important și scorurile de credit sunt importante, dacă doriți să obțineți cele mai bune rata dobânzii. Protejați scorul FICO.

• Nu deschide noi conturi revolving inutil.
• Nu completați cererile de credit inutil.
• Nu păstrați cardul de credit aproape maxed afară.
• Asigurați-vă că nu utilizați dvs. de credit ocazional.
• Asigurați-vă întotdeauna că fiecare creditor are de plată în biroul lor, nu mai târziu de 29 zile restante.
• Nu, să fie tot mai mult de treizeci de zile întârziere pe dvs. ipotecare vreodată.

Link Titlu: Scorul dvs. de credit