Điều quan trọng là biết tình trạng tín dụng của bạn khi xem xét việc mua một ngôi nhà. Hầu hết người cho vay sử dụng một số điểm tín dụng được gọi là "FICO" để xác định đủ điều kiện cho một khoản vay và lãi suất bạn sẽ được tính phí. FICO là viết tắt của Fair Isaac & Company, và điểm tín dụng được báo cáo bởi mỗi một trong ba văn phòng tín dụng chính: TRW (Experian), Equifax, và Trans-Liên minh. Tỉ số được tính toán khác nhau bởi mỗi văn phòng kể từ khi họ đặt sự nhấn mạnh nhẹ khác nhau vào các mặt hàng thành phần. Điểm dao động 365-840.

Người cho vay bắt đầu để có một cái nhìn gần hơn điểm FICO trong đầu những năm 1990 và đây là những gì họ phát hiện ra. Biểu đồ dưới đây cho thấy khả năng của một phạm chín mươi ngày cho một điểm số FICO cụ thể.

Điểm FICO ảnh hưởng đến những gì? - Làm thế nào để cho vay nhìn vào họ? - Một số trong những điều có ảnh hưởng đến điểm số FICO của bạn là:

• Delinquencies
• Quá nhiều tài khoản được mở trong vòng mười hai tháng qua
• Lịch sử tín dụng ngắn
• Số dư tín dụng quay vòng là gần các giới hạn tối đa
• Hồ sơ công cộng, chẳng hạn như quyền giữ thế chấp thuế, bản án, hoặc phá sản
• Cân bằng không có thẻ tín dụng gần đây
• Quá nhiều yêu cầu tín dụng gần đây
• Quá ít tài khoản quay vòng
• Quá nhiều tài khoản quay vòng

Điểm số tín dụng được thực sự tính toán sử dụng một "bảng điểm", nơi bạn nhận được điểm cho những thứ nhất định. Chủ nợ, người cho vay, người xem báo cáo tín dụng của bạn không nhận được để xem bảng điểm, vì vậy họ không biết điểm số của bạn đã được tính toán chính xác như thế nào. Họ chỉ nhìn thấy điểm số cuối cùng.

Hướng dẫn cơ bản về cách xem điểm FICO khác nhau một chút từ đơn vị cho vay. Thông thường, một số điểm trên 680 sẽ yêu cầu xem xét lại rất cơ bản của các gói cho vay toàn bộ. Điểm giữa 640 và 680 yêu cầu bảo lãnh phát hành kỹ lưỡng hơn. Sau khi một số điểm dưới đây được 640, bảo lãnh phát hành sẽ xem xét một đơn xin vay tiền với một cách tiếp cận thận trọng hơn. Nhiều người cho vay thậm chí sẽ không xem xét một khoản vay với số điểm FICO dưới 600, một số cao như 620.

Điểm FICO và lãi suất

Điểm số tín dụng có thể ảnh hưởng đến nhiều hơn dù cho vay của bạn được chấp thuận hay không. Họ cũng có thể ảnh hưởng đến bao nhiêu bạn phải trả cho khoản vay của bạn, quá. Một số ngân hàng thiết lập một "giá cơ sở" và sẽ làm giảm điểm trên một khoản vay nếu điểm số tín dụng là trên một mức độ nhất định. Ví dụ, một người cho vay lớn của quốc gia làm giảm chi phí vay vốn bởi một điểm quý nếu số điểm FICO là lớn hơn 725. Nếu nó là giữa 700 và 724, họ sẽ giảm chi phí bằng một phần tám của một điểm. Một điểm tương đương với một phần trăm của số tiền vay. Có người cho vay khác, những người làm điều đó ngược lại. Họ thiết lập mức giá cơ bản của họ, nhưng thay vì giảm chi phí cho điểm FICO tốt, họ "thêm vào" chi phí cho điểm FICO thấp hơn. Kết quả từ một trong hai phương pháp sẽ làm việc ra được khoảng cùng mức lãi suất. Nó chỉ là cách thứ hai "có vẻ" tốt hơn khi bạn đang trích dẫn lãi suất trên một tờ xếp hạng hoặc trong một quảng cáo.

Các yếu tố khác hơn so với điểm FICO ảnh hưởng đến quyết định bảo lãnh phát hành. Một số ví dụ về các yếu tố bồi thường mà sẽ làm cho tổ chức bảo lãnh khoan dung hơn đối với điểm FICO thấp hơn có thể là một lớn hơn xuống thanh toán, tỷ lệ thấp nợ trên thu nhập, một lịch sử tuyệt vời của tiết kiệm tiền, và những người khác. Cũng có thể có một lời giải thích hợp lý cho các hạng mục về lịch sử tín dụng có tác động tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn.

Họ không luôn luôn có ý nghĩa. Mặc dù vậy, đôi khi điểm tín dụng dường như không có ý nghĩa gì cả. Một khách hàng vay với một lịch sử tín dụng hoàn toàn hoàn hảo đã có một số điểm FICO dưới 600. Một khách hàng vay với nhà bị tịch thu trên báo cáo tín dụng của mình đã có một FICO trên 780.

Danh mục đầu tư và dưới chuẩn cho vay

Cuối cùng, có một vài "danh mục đầu tư" cho vay những người thậm chí không nhìn vào điểm tín dụng, ít nhất là cho vay danh mục đầu tư của họ. Một người cho vay danh mục đầu tư thường là một khoản tiết kiệm và tổ chức cho vay người có nguồn gốc một số điều chỉnh tỷ lệ thế chấp mà họ có ý định giữ trong danh mục đầu tư của mình thay vì bán chúng trong thị trường thế chấp thứ cấp. Họ có thể xem xét cho vay nhà khác nhau. Một số tập trung vào các giá trị của ngôi nhà. Một số có thể tập trung hơn vào lịch sử tiết kiệm của khách hàng vay. Ngoài ra còn có "dưới chuẩn" cho vay, hoặc "B & C giấy" người cho vay, những người sẽ cung cấp một khoản vay mua nhà, nhưng với lãi suất cao hơn và chi phí.

Nhiều báo cáo tín dụng có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng FICO của bạn. Chờ cho đến khi bạn có một kỳ vọng hợp lý mà bạn sẽ sử dụng cho vay trước khi cho phép chúng chạy báo cáo tín dụng của bạn. Không chỉ bạn sẽ phải giải thích bất cứ yêu cầu tín dụng trong chín mươi ngày qua, nhưng cũng rất nhiều yêu cầu sẽ thấp hơn điểm FICO của bạn bằng một số tiền nhỏ. Điều này có thể không quan trọng nếu FICO của bạn là 780, nhưng nó sẽ quan trọng với bạn nếu nó là 642. Không mua một chiếc xe ngay trước khi tìm kiếm một ngôi nhà!

Khi mọi người bắt đầu suy nghĩ về khả năng mua nhà, họ thường nghĩ về việc mua các mặt hàng lớn vé khác, chẳng hạn như xe hơi. Rất thường khi ai đó hỏi một người cho vay trước hội đủ điều kiện cho họ vay tiền nhà có là một thương hiệu xe hơi mới thanh toán trên báo cáo tín dụng. Thông thường, họ sẽ có đủ điều kiện ở mức giá dự kiến ​​của họ ngoại trừ việc thanh toán chiếc xe mới đã tăng tỷ lệ nợ so với thu nhập của họ, giảm giá mua tối đa.

Trong kết luận

Lịch sử tín dụng của bạn là rất quan trọng và điểm số tín dụng là quan trọng nếu bạn muốn nhận được mức lãi suất tốt nhất. Bảo vệ số điểm FICO của bạn.

• Không mở tài khoản quay vòng mới không cần thiết.
• Không điền vào các ứng dụng tín dụng không cần thiết.
• Không giữ thẻ tín dụng của bạn gần như tối đa.
• Hãy chắc chắn rằng bạn sử dụng tín dụng của bạn thường xuyên.
• Luôn chắc chắn rằng tất cả các chủ nợ thanh toán của họ trong văn phòng của họ không muộn hơn 29 ngày qua do.
• Không bao giờ, không bao giờ được quá ba mươi ngày vào cuối ngày của bạn thế chấp bao giờ hết.

Liên kết Tiêu đề: Điểm tín dụng của bạn